Как получить кредит самому

Jenek, junior, занятное предложение, никогда не рассматривал себя в качестве кредитного брокера, хотя уверен, что многим из них можно у меня поучиться пишите в личку, публичных ответов на такие темы давать не буду по понятным причинам.

acer_fans, все верно

acer_fans, будет. До конца недели попробую выкроить времени на еще одну главу

я правильно понимаю что раз в год можно запросить информацию по своей кредитной истории бесплатно? или бесплатно только первое обращение за КИ а затем уже только платно?

Что-то энтузиазм автора пропал. Или поступили предложения о соответствующей помощи, в которых отказать было тяжело

IV. Как избежать отказа банка и можно ли узнать причины.

Как избежать отказа в кредите банком? Мы даем стопроцентную гарантию! 9 из 10 наших клиентов получают одобрение заявок в банках! Мы работаем с банками-партнерами! Му работаем по проверенным схемам! И прочие бла - бла - бла.

Особенно доставляет слышать фразу "Мы работаем с банками партнерами, у нас их около ...цати!". А в этот момент ты осознаешь, что сидишь в маленьком офисе или в отдельно стоящем на отшибе павильончике этого самого "партнера" тех самых ..цати банков и антураж вокруг тебя оставляет желать лучшего этой конторе, которое вряд ли у нее наступит.
В реальном мире нет ни одного универсального и стопроцентного способа избежать отказа в банке при получении кредита, но зато вполне реально зарубить эту проблему на корню.
Выше по тексту, во второй главе, я описывал на что прежде всего смотрит банк при выдаче кредита (разумеется кредитная история и процедура кредитного скоринга). Про первое я расписал достаточно подробно, далее речь пойдет про второе - скоринг.

Скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заемщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика. ((с) Wikipedia)

Переводя на человеческий язык, скоринг - это программа (метод), который основываясь на ваших данных, заполняемых оператором, принимает решение о вашей благонадежности и соответственно решение о выдаче/невыдаче вам кредита.
Глубина проверки вас как заемщика может меняться (и чаще всего меняется) в зависимости от требуемой вам суммы денег, естественно при подачи заявления на ипотеку процедура проверки будет более всеобъемлющая, чем при попытке взять в кредит сотовый телефон.
Скоринговая модель базируется на следующих параметрах: личные данные, финансовые, сопутствующая информация. Личные данные: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев, образование. Финансовая: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних местах работы, уровень заработанной платы и общих расходов. К сопутствующей можно отнести информацию о наличии дополнительных источниках доходов, наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности.

Личные данные.
а) возраст.
Здесь все предельно понятно, чем ниже/выше возраст потенциального заемщика (обычно пределы колеблются 24-45 лет), тем меньше баллов будет ему начислено скорингом. Не секрет, что наиболее рискованным для банков являются 18-22 летние заемщики.
б) семейное положение.
В большинстве банков это один из самых важных критериев при начислении баллов. Российские банки справедливо полагают, что наличие супруга(и) - признак более дисциплинированного человека. К холостым система отнесется настороженно и начисли меньший балл, поскольку в основе своей полагает, что неженатый человек в 30-40 лет не смог создать семью из-за своих личных и/или материальных проблем, неумения планировать свою жизнь и, соответственно, расходы.

Финансовые.
а) трудовой стаж.
Если на общий трудовой стаж скоринговые модели, в большинстве своём, закрывают глаза или разбег баллов очень несущественный, то к вопросам о последних местах работы экспресс-анализ отнесётся с повышенным вниманием. Чем короче срок пребывания заёмщика на различных местах работы, чем чаще клиент меняет их, тем меньший балл (а иногда и вычитание из общей достигнутой суммы баллов) ему будет начислен. Для скоринга заёмщик, часто меняющий место работы, это потенциально «плохой» кредит.

б) тип профессии.
Принадлежность организации и карьерная ступень в фирме – существенные баллы. К примеру, младший и средний топ-состав предприятия – наиболее высоко оцениваемые скорингом. Высший топ-состав глазами «скоринга» выглядит подозрительно, поскольку модель подразумевает наличие хорошего уровня зарплаты.

в) Ничуть не с меньшим интересом экспресс-анализ ждёт ответа и на вопросы финансовой направленности. К примеру, насколько сопоставимы расходы на оплату кредита с финансовыми возможностями клиента и не будет ли кабальным для него договор. Если скоринг «видит», что затраты на обслуживание займа составляют более 30% от уровня дохода, то балл будет не слишком-то высоким. С другой стороны, если заёмщик предоставляет сведения о высокой зарплате, но, при этом, просит небольшой займ, да ещё без первого взноса по программе кредитования, экспресс-анализ отнесётся к этому очень настороженно: зачем кредит в 10 000 рублей, если ваша зарплата 50 000 рублей?

Сопутствующая информация.
А вот тут все намного интереснее, к сопутствующей информации скоринговые модели относят такие вещи, которые мы при подаче заявки считаем очень существенными, это могут быть наличие гаража, автомобиля, земельного участка, дополнительного источника дохода и т.д.
Как правило эта информация не значительна и на решение о выдаче кредита влияет слабо. Конечно дополнительные баллы за «плюсовые» ответы, но в своей основе модель предполагает, что попытки оспорить это имущество в целях обеспечения возврата займа – дело длительное и хлопотное. Примерно так же обстоят дела и с дополнительным источником дохода: сегодня он есть, завтра его нет. И рассчитывать на него скоринг в полном объёме не может.

Все эта информация заносится в базу данных скоринговой программы, и, при условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение, и отправляет данные по заявке кредитному офицеру. В обязанности последнего входит быстрая телефонная проверка заёмщика по указанным в анкете телефонам – прозвон. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если кредитный офицер не получил подтверждения по телефонам, он вручную проставляет «отказано».

Основные причины отказа банков:

1. Возраст заемщика.
Если вы не входите в интервал 24-45 лет, то выход только один - искать банки, которые лояльны к возрасту заемщика, таких немало. Правда условия предоставления кредита для вас в таком случае могут быть менее выгодными.

2. Отсутствие местной прописки.
Все упирается в поиск подходящего банка, таких тоже достаточно.

3. Недостаточный уровень заработной платы.
Тут есть :
а) невозможность подтвердить зп документально - "серая зарплата". Не возьмусь сказать насколько актуальны сейчас справки о заработной плате в банках (ведь они прекрасно понимают, что по "серой кассе" в России работают очень многие), но знаю точно, что многие банки практикуют выдачу кредитов до 100 тысяч без справок о доходах.
б) реально маленькая заработная плата. Здесь, естественно, сложнее, как с этим бороться знаете только вы сами.

4. Умышленный обман банка при предоставлении своих данных.
Здесь все как в рекламе Альфа-банка - "Честным быть выгодно" конечно при подаче заявки банк можно обмануть, предоставив липовые данные о себе, но не стоит при этом думать, что вы такие уникальные и все пройдет как по маслу, вся информация зачастую проверяется перекрестно и не раз (кстати обрадую тех, кому "кредитные брокеры" предлагают справки с места работы, так вот они тоже проверяются на раз, как - не скажу, догадывайтесь сами). В целом совет здесь один, ненужно скрывать свои кредиты, судимости и подделывать документы ибо это как минимум навредит, а как максимум может обернуться статьей УК РФ.

Как повысить шансы на получение кредита?

- ненужно сломя голову бегать по всем банкам подряд, ожидая момента когда же наконец повезет и кредит дадут. Не возьмусь сказать насколько это достоверно, но есть мнение, что все ваши заявки, подаваемые в банки, фиксируются и чрезмерная активность заемщика (та самая беготня по банкам в поисках кредита) банки настораживает, рискуете попасть в черный список на пару-тройку месяцев, как в карантин. Кстати именно поэтому я и не советовал доверять работу со своими документами всяким "кредитным брокерам", вы для них - работа и им абсолютно пофигу на то, что будет потом.
Сядьте и сами разберитесь в каком банке ваши шансы на получение кредита будут выше, этим вы сэкономите время и деньги, отданные "кредитному брокеру", ну и не "запорете" свои отношения с банком;

- неплохо, если вы обладаете каким-либо имуществом (желательно без особых осложнений конвертируемым в деньги - авто, квартира и т.д.), имущество можно предоставить в качестве обеспечения по кредиту;

- не лгите и не предоставляйте "липовых документов" в банк, отработанные схемы и колоссальный опыт обычно влет вычисляет ложные данные;

- если вы точно знаете, что с предоставляемыми данными у вас не все гладко, то постарайтесь найти поручителей, вот это действительно повышает шансы на получение кредита;

- если предстоит брать большую сумму, то неплохо бы изучить свою кредитную историю, возможно она испорчена не по вашей вине, либо просто не так плоха, как вы думаете.

- еще раз прочтите третий абзац 4 главы:
В реальном мире нет ни одного универсального и стопроцентного способа избежать отказа в банке при получении кредита, но зато вполне реально зарубить эту проблему на корню.
Следуйте рекомендациям и ваши шансы значительно возрастут.

эти пацанчики наверное придумали для него легенду хорошую, которую он должен был сказать консультанту кредитному (есть ра6ота, машина, и тп)

Laplundik, в полицию нужно идти и чем скорее, тем лучше. Господ, которые помогли взять кредит и не отдали товар, обязательно найдут, стандартная, глупая и неграмотная схема мошенничества, оставившая километр зацепок для полицейских

да, про карты тоже было бы интересно, но, опять же, каждый банк-свои условия...

Лорелея, здравствуйте!
Кредитная карта у нас в России это не самый лучший вариант взять деньги, зачастую действительно очень много неожиданностей в виде скрытых процентов. Начните, пожалуйста, Вы

ОТДЕЛка, если банк четко знает, что человек неблагонадежный заемщик, то кредит (ссуду) ему не дадут, другой момент, что человек нашел пути обмануть банк, это наблюдается повсеместно, любой т.н. "кредитный брокер" этим занимается до поры до времени