Как получить кредит самому

Jenek, junior, занятное предложение, никогда не рассматривал себя в качестве кредитного брокера, хотя уверен, что многим из них можно у меня поучиться пишите в личку, публичных ответов на такие темы давать не буду по понятным причинам.

acer_fans, все верно

чет продолжения не видно...

acer_fans, будет. До конца недели попробую выкроить времени на еще одну главу

я правильно понимаю что раз в год можно запросить информацию по своей кредитной истории бесплатно? или бесплатно только первое обращение за КИ а затем уже только платно?

Lesenka, бесплатно 1 раз в год и сколько угодно можно запрашивать, если оплачиваете

Что-то энтузиазм автора пропал. Или поступили предложения о соответствующей помощи, в которых отказать было тяжело

Infocom, энтузиазма вместе с сопутствующими предложениями хоть отбавляй, а вот времени не хватает. Вот следующая порция, получилось очень объемно и может быть местами сумбурно, но вполне себе читабельно.

IV. Как избежать отказа банка и можно ли узнать причины.

Как избежать отказа в кредите банком? Мы даем стопроцентную гарантию! 9 из 10 наших клиентов получают одобрение заявок в банках! Мы работаем с банками-партнерами! Му работаем по проверенным схемам! И прочие бла - бла - бла.

Особенно доставляет слышать фразу "Мы работаем с банками партнерами, у нас их около ...цати!". А в этот момент ты осознаешь, что сидишь в маленьком офисе или в отдельно стоящем на отшибе павильончике этого самого "партнера" тех самых ..цати банков и антураж вокруг тебя оставляет желать лучшего этой конторе, которое вряд ли у нее наступит.
В реальном мире нет ни одного универсального и стопроцентного способа избежать отказа в банке при получении кредита, но зато вполне реально зарубить эту проблему на корню.
Выше по тексту, во второй главе, я описывал на что прежде всего смотрит банк при выдаче кредита (разумеется кредитная история и процедура кредитного скоринга). Про первое я расписал достаточно подробно, далее речь пойдет про второе - скоринг.

Скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заемщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между некими социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика. ((с) Wikipedia)

Переводя на человеческий язык, скоринг - это программа (метод), который основываясь на ваших данных, заполняемых оператором, принимает решение о вашей благонадежности и соответственно решение о выдаче/невыдаче вам кредита.
Глубина проверки вас как заемщика может меняться (и чаще всего меняется) в зависимости от требуемой вам суммы денег, естественно при подачи заявления на ипотеку процедура проверки будет более всеобъемлющая, чем при попытке взять в кредит сотовый телефон.
Скоринговая модель базируется на следующих параметрах: личные данные, финансовые, сопутствующая информация. Личные данные: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев, образование. Финансовая: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних местах работы, уровень заработанной платы и общих расходов. К сопутствующей можно отнести информацию о наличии дополнительных источниках доходов, наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности.
Личные данные.
а) возраст.
Здесь все предельно понятно, чем ниже/выше возраст потенциального заемщика (обычно пределы колеблются 24-45 лет), тем меньше баллов будет ему начислено скорингом. Не секрет, что наиболее рискованным для банков являются 18-22 летние заемщики.
б) семейное положение.
В большинстве банков это один из самых важных критериев при начислении баллов. Российские банки справедливо полагают, что наличие супруга(и) - признак более дисциплинированного человека. К холостым система отнесется настороженно и начисли меньший балл, поскольку в основе своей полагает, что неженатый человек в 30-40 лет не смог создать семью из-за своих личных и/или материальных проблем, неумения планировать свою жизнь и, соответственно, расходы.

Финансовые.
а) трудовой стаж.
Если на общий трудовой стаж скоринговые модели, в большинстве своём, закрывают глаза или разбег баллов очень несущественный, то к вопросам о последних местах работы экспресс-анализ отнесётся с повышенным вниманием. Чем короче срок пребывания заёмщика на различных местах работы, чем чаще клиент меняет их, тем меньший балл (а иногда и вычитание из общей достигнутой суммы баллов) ему будет начислен. Для скоринга заёмщик, часто меняющий место работы, это потенциально «плохой» кредит.

б) тип профессии.
Принадлежность организации и карьерная ступень в фирме – существенные баллы. К примеру, младший и средний топ-состав предприятия – наиболее высоко оцениваемые скорингом. Высший топ-состав глазами «скоринга» выглядит подозрительно, поскольку модель подразумевает наличие хорошего уровня зарплаты.

в) Ничуть не с меньшим интересом экспресс-анализ ждёт ответа и на вопросы финансовой направленности. К примеру, насколько сопоставимы расходы на оплату кредита с финансовыми возможностями клиента и не будет ли кабальным для него договор. Если скоринг «видит», что затраты на обслуживание займа составляют более 30% от уровня дохода, то балл будет не слишком-то высоким. С другой стороны, если заёмщик предоставляет сведения о высокой зарплате, но, при этом, просит небольшой займ, да ещё без первого взноса по программе кредитования, экспресс-анализ отнесётся к этому очень настороженно: зачем кредит в 10 000 рублей, если ваша зарплата 50 000 рублей?

Сопутствующая информация.
А вот тут все намного интереснее, к сопутствующей информации скоринговые модели относят такие вещи, которые мы при подаче заявки считаем очень существенными, это могут быть наличие гаража, автомобиля, земельного участка, дополнительного источника дохода и т.д.
Как правило эта информация не значительна и на решение о выдаче кредита влияет слабо. Конечно дополнительные баллы за «плюсовые» ответы, но в своей основе модель предполагает, что попытки оспорить это имущество в целях обеспечения возврата займа – дело длительное и хлопотное. Примерно так же обстоят дела и с дополнительным источником дохода: сегодня он есть, завтра его нет. И рассчитывать на него скоринг в полном объёме не может.

Все эта информация заносится в базу данных скоринговой программы, и, при условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение, и отправляет данные по заявке кредитному офицеру. В обязанности последнего входит быстрая телефонная проверка заёмщика по указанным в анкете телефонам – прозвон. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если кредитный офицер не получил подтверждения по телефонам, он вручную проставляет «отказано».

На первый взгляд скоринг кажется достаточно простой штукой, узнал как все работает, подогнал свои данные под модель идеального заемщика и вперед за кредитом, но на практике дела обстоят много сложнее. Скоринг это не просто счетчик баллов на основе ваших данных, чаще всего программы скоринга могут самообучаться на основе уже имеющихся у них данных о ранее выданных кредитах. после сбора ваших данных программа начнет работу с ними, первым делом она сравнит вас как потенциального заемщика с теми, кто уже получал аналогичные кредиты т.е. сравнит ни с кем придется, а с теми людьми, чьи данные будут аналогичны (максимально приближены) к вашим. Если обнаружится, что из 5 человек со сходными с вашими данными (пол, возраст, уровень дохода и т.д.) осложнений с возвратами кредита нет лишь у троих, то вы будете причислены в группу риска и планка требуемых для получения кредита баллов может стать много выше, возникнет вероятность отказа в выдаче кредита.
Еще одна интересная особенность скоринговых программ, они могут оценивать не только образы заемщиков по степени рисков операций, но и давать оценку различным группам товаров. К примеру если в течение определенного времени было прокредитовано 100 мобильных телефонов и у 20, из взявших эти кредиты людей, возникли сложности с возвратом кредита, то эта группа товаров автоматически попадает в группу риска, что опять же повысит планку требуемых для выдачи кредита баллов и вероятность отказа.

По-другому его вряд ли можно назвать. Программа не видит самого потенциального заёмщика, ей абсолютно «до лампочки» все индивидуальные особенности клиента, его заверения и убеждения, внешность и форма одежды. Скоринг лишь анализирует полученную информацию в тех критериях, какие ей интересны, и от которых зависит риск невозврата займа. Решение, принятое программой в 10 часов утра утром, может кардинально отличаться от решения, которое она примет в шесть часов вечера. Потому что огромной поток информации, который скоринг анализирует, меняется в режиме реального времени. И никто не может предугадать, с какой вероятностью программа даст «добро» на покупку мобильного телефона, но откажет в приобретении стиральной машины одному и тому же клиенту. Поэтому совершенно не стоит обижаться на полученный в каком-то банке отказ хотя бы потому, что время не стоит на месте, а скоринг – всего лишь самообучающаяся модель. И вполне возможно, что система критериев и ценностей для неё изменится в самое ближайшее время.

Скоринговые модели во всех без исключения банках – тайна, которая никому не раскрывается. Известно, что в параметрах каждой стандартной скоринг-программы для оценки кредитоспособности физических лиц обязательно присутствуют: отрицательные факты кредитной истории, профессия, длительность работы на одном месте, домовладение, количество недавних обращений в банк, время проживания по текущему адресу. Есть упрощенные варианты, допустим, на кредитование заемщика небольшой суммой без указания конкретной цели. В таком случае скоринг-программа представляет собой простую анкету, куда вводятся паспортные данные, некоторые ведомости из справки о доходах и т.д. Для выдачи ипотеки модель более сложная, для оплаты ипотечного кредита необходимы более высокие постоянные доходы и достаточность залога. При этом такие параметры как пол, возраст, образование имеют значительно меньший вес, чем те же параметры при выдаче кредитной карты.

Основные причины отказа банков:

1. Возраст заемщика.
Если вы не входите в интервал 24-45 лет, то выход только один - искать банки, которые лояльны к возрасту заемщика, таких немало. Правда условия предоставления кредита для вас в таком случае могут быть менее выгодными.

2. Отсутствие местной прописки.
Все упирается в поиск подходящего банка, таких тоже достаточно.

3. Недостаточный уровень заработной платы.
Тут есть :
а) невозможность подтвердить зп документально - "серая зарплата". Не возьмусь сказать насколько актуальны сейчас справки о заработной плате в банках (ведь они прекрасно понимают, что по "серой кассе" в России работают очень многие), но знаю точно, что многие банки практикуют выдачу кредитов до 100 тысяч без справок о доходах.
б) реально маленькая заработная плата. Здесь, естественно, сложнее, как с этим бороться знаете только вы сами.

4. Умышленный обман банка при предоставлении своих данных.
Здесь все как в рекламе Альфа-банка - "Честным быть выгодно" конечно при подаче заявки банк можно обмануть, предоставив липовые данные о себе, но не стоит при этом думать, что вы такие уникальные и все пройдет как по маслу, вся информация зачастую проверяется перекрестно и не раз (кстати обрадую тех, кому "кредитные брокеры" предлагают справки с места работы, так вот они тоже проверяются на раз, как - не скажу, догадывайтесь сами). В целом совет здесь один, ненужно скрывать свои кредиты, судимости и подделывать документы ибо это как минимум навредит, а как максимум может обернуться статьей УК РФ.

Как повысить шансы на получение кредита?

• ненужно сломя голову бегать по всем банкам подряд, ожидая момента когда же наконец повезет и кредит дадут. Не возьмусь сказать насколько это достоверно, но есть мнение, что все ваши заявки, подаваемые в банки, фиксируются и чрезмерная активность заемщика (та самая беготня по банкам в поисках кредита) банки настораживает, рискуете попасть в черный список на пару-тройку месяцев, как в карантин. Кстати именно поэтому я и не советовал доверять работу со своими документами всяким "кредитным брокерам", вы для них - работа и им абсолютно пофигу на то, что будет потом.

Сядьте и сами разберитесь в каком банке ваши шансы на получение кредита будут выше, этим вы сэкономите время и деньги, отданные "кредитному брокеру", ну и не "запорете" свои отношения с банком;

• неплохо, если вы обладаете каким-либо имуществом (желательно без особых осложнений конвертируемым в деньги - авто, квартира и т.д.), имущество можно предоставить в качестве обеспечения по кредиту;

• не лгите и не предоставляйте "липовых документов" в банк, отработанные схемы и колоссальный опыт обычно влет вычисляет ложные данные;

• если вы точно знаете, что с предоставляемыми данными у вас не все гладко, то постарайтесь найти поручителей, вот это действительно повышает шансы на получение кредита;

• если предстоит брать большую сумму, то неплохо бы изучить свою кредитную историю, возможно она испорчена не по вашей вине, либо просто не так плоха, как вы думаете.

• еще раз прочтите третий абзац 4 главы:

В реальном мире нет ни одного универсального и стопроцентного способа избежать отказа в банке при получении кредита, но зато вполне реально зарубить эту проблему на корню.
Следуйте рекомендациям и ваши шансы значительно возрастут.

Короче у меня есть корень с которым мы уже знакомы лет 15.
Ну значит он освободился год назад теолку себе нашел жил с ней пока ее с другим не поймал, ушел жить к пацану тут одному жил не тужил, мне помогал я его чо каво деньгами помагал то се.

Устроился он тут на работу кочегаром в кочегарку. И три дня назад пропал, вчера встречаю его грит денег поднял 50 тыщь, седня завтра привезти должны.

Ну поведал он мне историю.

Значит какой то чувак ему предложил денег заработать, взять кредит в магазе и обналичить и его через три дня анулируют.
Ну тот чувак куда то позвонил , тут ребятки через час на тачке прикатили в Уяр(100км от кырска)

Сели у повезли его в Мвидео на красрабе, через час леху высадили около вокзала и дали ему 500рублей.

Вчера он мне дает бумаги кредитный договор на нем висят два бука стоимостью 70рублей. Русский стандарт. И всё.

Как так дали не работающему бухому чуваку кредит? причем два бука, у которого из доков только паспорт был, дома нет, работы нет и 5 лет зоны за спиной.

Завтра поедем заедем к той бабе которая кредит оформляла и спросим как так получилось, ментов вызовем всех соберем и напишем на нее заяву может что то и получится.

Причем ноуты он и в глаза не видел и ничего не говорил тупо бумаги подписал.
Мож кто еще посоветует что сделать нужно? Реально кинули поцанчика.

эти пацанчики наверное придумали для него легенду хорошую, которую он должен был сказать консультанту кредитному (есть ра6ота, машина, и тп)

да он даже ничего и не говорил и буки в руки не получал. все сделали за него продаваны с магазина.

Laplundik, в полицию нужно идти и чем скорее, тем лучше. Господ, которые помогли взять кредит и не отдали товар, обязательно найдут, стандартная, глупая и неграмотная схема мошенничества, оставившая километр зацепок для полицейских

Goodween! Давайте поговорим о самом дорогом кредитном продукте как кредитная карта? В котором очень много сюрпризов и который подарил людям немало неожиданных долгов. Просто хочется предостеречь людей от пользования кредитной пластиковой картой. Вы начнёте, а я дополню её?
P.S. И если кому будет интересно, то могу создать отдельно тему о путешествии в Европу без туристических фирм и посредников и какие плюсы и минусы есть как при самостоятельном путешествии и так и при участии тур.оператора и на чём зарабатывают туристические агентства. Но написать ответ на тему путешествий смогу не ранее чем через 3 недели после своей самостоятельной поездки в Европу, если это кому-то будет интересно

да, про карты тоже было бы интересно, но, опять же, каждый банк-свои условия...

Goodween, *\...срок мотать. И еще одно НО, ни одна кредитная банковская организация не выдаст кредит, полностью не удостоверившись в благонадежности заемщика, это касается ВСЕХ организаций, выдающих кредиты,...\*** - как бы не так! Дают, отъявленным неплательщикам. Об одном как то даж упоминал на форуме.

Лорелея, здравствуйте!
Кредитная карта у нас в России это не самый лучший вариант взять деньги, зачастую действительно очень много неожиданностей в виде скрытых процентов. Начните, пожалуйста, Вы

ОТДЕЛка, если банк четко знает, что человек неблагонадежный заемщик, то кредит (ссуду) ему не дадут, другой момент, что человек нашел пути обмануть банк, это наблюдается повсеместно, любой т.н. "кредитный брокер" этим занимается до поры до времени

Goodween здравствуйте! Хорошо, начну о кредитных картах через 2 недели после поездки, просто я улетаю в эту субботу в Европу и пока сейчас не до этого